При наличии свободных средств перед заемщиком часто встает выбор: направить их на досрочное погашение кредита или разместить на банковском вкладе. Чтобы принять правильное решение, необходимо тщательно сравнить оба варианта.
Содержание
При наличии свободных средств перед заемщиком часто встает выбор: направить их на досрочное погашение кредита или разместить на банковском вкладе. Чтобы принять правильное решение, необходимо тщательно сравнить оба варианта.
Ключевые факторы для сравнения
- Процентная ставка по кредиту
- Процентная ставка по вкладу
- Остаток срока кредитования
- Налоговые последствия
- Психологический комфорт
Сравнительный анализ вариантов
| Критерий | Досрочное погашение | Банковский вклад |
| Финансовая выгода | Экономия на процентах по кредиту | Доход от процентов по вкладу |
| Риски | Отсутствуют | Риск снижения ставок, отзыва лицензии у банка |
| Ликвидность | Средства невозможно вернуть | Возможность снять деньги (с потерей процентов) |
| Влияние на кредитную историю | Улучшает кредитную историю | Не влияет |
Когда выгоднее досрочное погашение
- Ставка по кредиту значительно превышает доходность вкладов
- Большая часть кредитного срока еще впереди
- Ипотека или другой долгосрочный кредит
- Желание избавиться от долговой нагрузки
Когда выгоднее открыть вклад
- Ставка по вкладу выше ставки по кредиту
- Кредит оформлен по льготной программе
- Осталось менее 1-2 лет до окончания кредита
- Важно сохранить доступ к деньгам
Пример расчета
При кредите 1 млн руб. под 12% годовых и вкладе под 10% годовых досрочное погашение даст экономию 120 тыс. руб. в год, тогда как вклад принесет доход 100 тыс. руб. (до налогообложения). В этом случае погашение кредита выгоднее на 20 тыс. руб. ежегодно.
Дополнительные аспекты
При принятии решения стоит учитывать возможность частичного досрочного погашения без изменения срока кредита, наличие штрафов за досрочное закрытие вклада, а также альтернативные варианты инвестирования с более высокой доходностью, чем банковские депозиты.
